お金を借りる方法を調べると、「カードローン」や「キャッシング」といった単語がよく出てきますよね。
それぞれの意味は何となく分かっても、2つの違いをきちんと説明できる人は少ないと思います。
今回は、知っているようで知らない、カードローンとキャッシングの違いについて解説します。
目次
そもそも「カードローン」って何？
テレビCMや電車の車内広告などで、カードローンの宣伝を目にします。
ぐっと身近になったカードローンですが、実際どんなサービスなのでしょうか？
カードローンとは？
カードローンとは、銀行や消費者金融などから、個人が無担保でお金を借りられる融資商品です。
金融機関と契約するとカードが発行され、振込みやATMで借り入れをする事ができます。
カードローンは、貸主の業態によって以下の2種類に分けられます。
・消費者金融カードローン
・銀行カードローン
消費者金融カードローンは、消費者金融が提供するカードローンです。
総量規制の対象となるため、他の借り入れと合わせて、年収の3分の1までしか借りられません。
一方、銀行カードローンは、銀行が提供するカードローンです。
低金利である事と、銀行の安心感もあって、ここ数年で利用者を大幅に増やしました。
＜関連記事＞：【元銀行員が解説】銀行カードローンとは？メリット・デメリットは？
カードローンはどれくらい利用されてる？
以下のグラフは、銀行カードローンの残高の推移を表したものです。
＜出典＞：銀行カードローンの実態調査結果について－金融庁
グラフから分かる通り、2012年以降、銀行カードローンの残高は右肩上がりです。
では、一体どれくらいの人が、銀行カードローンを利用しているのでしょうか？
次のグラフは、一般消費者のうち、銀行カードローンを利用した経験がある人の割合を示したものです。
＜出典＞：銀行カードローンに関する消費者意識調査 に関する報告から作成
グラフを見ると全体の約12％が、銀行カードローンの経験者である事が分かります。
しかし最近では、自主規制によって3分の1を超える貸付を行わない銀行が多くなっており、銀行カードローンならではのメリットは、小さくなっているのが現状です。
カードローンの3大メリット
（メリット1）保証人・担保なしで借りられる
銀行などでお金を借りる場合、保証人や担保が必要になるイメージがありますよね。
ですがカードローンなら、保証人や担保は不要です。
保証人になってくれる人を探したり、担保を用意する面倒がないので、気軽に借り入れができます。
（メリット2）限度額の枠内なら、何度でも借りられる
一般的なローン（たとえば住宅ローン）は、一つの契約で、決まった金額を一度だけ借りられます。
追加のお金が必要になったら、もう一度、審査を受ける必要があります。
それに対してカードローンは、借り入れの枠を設定する契約なので、限度額の枠内なら何度でも借り入れが可能です。
また自動車ローンや住宅ローンと違って、カードローンならお金の使い道を原則自由に決められます。
（メリット3）融資までのスピードが早い
他のローンと比べて融資スピードが早いのも、カードローンの特徴です。
銀行カードローンは最短翌日から2日程度、消費者金融は最短30分～1時間程度で審査結果が出ます。
さらに消費者金融のカードローンなら、申し込んだ当日の借り入れも可能です。
カードローンは、急いでお金を借りたい時に強い味方になります。
＜関連記事＞：【元銀行員が解説】消費者金融 vs 銀行カードローン！おすすめは？
デメリットは、金利がやや高いこと
他のローンと比較すると、金利は高めなのがカードローンのデメリットです。
以下の表では、銀行カードローンと、その他のローンの金利をまとめました。
| ローンの種類 | 金利の相場 |
|---|---|
| 銀行カードローン | 3.0％～15.0％ |
| 消費者金融カードローン | 5.0％～18.0％ |
| 自動車ローン | 2.0％～3.0％ |
| フリーローン | 6.0％～7.0％ |
自動車ローンの金利は、2～3％であるのに対して、カードローンの上限金利は、消費者金融が18％、銀行で15％程度と、高く設定されている事が分かります。
カードローンの金利が高くなる一番の要因は、貸し手側のリスクの高さです。
融資までのスピードが重要になるカードローンは、審査に時間をかけられません。
そのため、他のローンよりも審査が甘くなりがちです。
回収不能になるリスクも大きくなるので、その分だけ金利が高くなります。
＜関連記事＞：【絶対チェック】カードローンの金利を一覧比較してみた！
「キャッシング」とは？
キャッシングとは、「短期の小口融資」を指す言葉です。
しかし最近では、単純に「お金を借りる」という意味で使う事が多くなっています。
以下、キャッシングの特徴を見ていきます。
キャッシングの特徴
数日～数か月の短期間、小さな金額を保証人不要で借りるのが、「キャッシング」です。
その種類は、貸主の業態によって3つに分けられます。
・銀行系キャッシング
・消費者金融系キャッシング
・クレジットカード系キャッシング
銀行系・消費者金融系は、先ほど説明したカードローンを利用した借り入れです。
クレジットカードのキャッシング枠とは？
クレジットカードで使える限度額は、「ショッピング枠」と「キャッシング枠」の2つから成ります。
ショッピング枠は、買い物の商品代金をカード会社に立て替えてもらう、クレジットカードの基本サービスです。
クレジットカードの限度額と同じ金額が、ショッピング枠として利用できます。
一方キャッシング枠は、カード会社からの借り入れ枠で、ショッピング枠に含まれる形で上限金額が設定されます。
したがって、限度額のギリギリまでショッピングで利用すると、設定された上限金額に関わらず、キャッシングで使える金額は小さくなります。
＜関連記事＞：【元銀行員が解説】カードローンとクレジットカードとの違いは？
カードローンとキャッシング、5つの違い
カードローンとキャッシングは似ている点がありますが、いくつか違う点もあります。
1.返済のタイミング
1つ目の違いは、返済のタイミングです。
カードローンは、分割して少しずつ返済する方法を採用しています。
それ対してキャッシングは、翌月の一括払いが基本なので、一度にかかる負担が重くなりがちです。
ですが最近は、キャッシングでもリボルビング払いが選択できるようになり、2つの違いは小さくなっています。
2.返済方法を選べるか
キャッシングの場合、繰り上げ返済は振込みやATMでも可能ですが、通常の返済は口座引落しです。
一方、引落し以外にも、振込みやATMでの返済方法を選べるのが、カードローンです。
カードローンなら、「忘れるのが不安なので引落し」、「通帳に記録を残したくないからATM」というように、自分に合った返済方法を選択する事が可能です。
3.金利
どちらも金利はやや高めですが、異なる点もあります。
キャッシングの金利は、15～18％でほぼ固定です。
しかしカードローンは、銀行で3～15％、消費者金融で5～18％と、金利の幅が広くなっています。
そのため、商品や審査状況によっては、カードローンの方が低い金利で借りられる場合があります。
4.借入限度額
カードローンの場合、10～500万円（多いところは800万円）の幅で限度額を設定されます。
キャッシングは、5～100万円（または200万円）の枠があり、50万円以内で設定されるケースが多いです。
5.海外で利用できるか
クレジットカードの強みの一つが、「海外キャッシングサービス」です。
海外旅行中に急にお金が足りなくなった時など、海外キャッシングを利用すれば、駅や空港のATMから現地の通貨で借り入れできます。
一方カードローンは、海外では利用できません。
カードローンとキャッシングの違い、まとめてみた！
ここまで、カードローンとキャッシングの5つの違いを紹介しました。
| カードローン | キャッシング | |
|---|---|---|
| 返済のタイミング | 分割払い | 翌月一括払い |
| 返済方法 | 口座引落し 振込み ATM |
口座引落し |
| 金利 | 銀行：3.0％～15.0％ 消費者金融：5.0％～18.0％ |
15.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 10～500万円程度 | 5～100万円程度 |
| 海外利用 | × | 〇 |
ただ最近は、クレジットカードのキャッシングでも分割払いが出来るなど、2つの意味は似てきています。
したがって、下図のようにイメージすると良いでしょう。
以上、カードローンとキャッシングの違いについて紹介しました。
お金を借りる時は、メリット・デメリットを見極めて、自分に合った方法を見つけてください。
元銀行員がおすすめの銀行カードローンを紹介します！
- カードローンとは、銀行や消費者金融から、無担保でお金を借りられるローン商品
- キャッシングは、無担保で、短期の少額借り入れをすること
- カードローン・キャッシングともに、保証人や担保は必要ないが、金利は高め
- カードローンは分割払いだが、キャッシングは翌月一括払いが基本
- カードローン会社や審査結果によっては、カードローンの方が金利が低くなる
この記事の執筆者： あいこ
元銀行員のアラサー女子。初心者のために、今日も分かりやすく解説します！プロフィールはコチラ
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