カードローンを申し込む際、まず気を付けたいのが「総量規制」です。
総量規制の対象となるカードローンだと、年収の3分の1を超える借り入れができません。
「他にも借り入れはあるけれど、急ぎで更に借りたい」という場合は、特に困ってしまいますよね。
今回は、総量規制対象外の即日カードローンについて解説します。
目次
総量規制対象外のカードローンとは？
「総量規制」という言葉を知っていても、その意味を正確に説明できる人は少ないでしょう。
まずは総量規制の内容について、簡単に見ていきましょう。
総量規制とは？
「総量規制」とは、貸金業法で定められた、個人の借り入れを制限する規制です。
特に皆さんに関係するのは、以下の2点です。
(1) 借り入れは年収の3分の1まで
(2) 収入証明書の提出義務
では、一つずつ見ていきます。
(1) 借り入れは年収の3分の1まで
総量規制の対象となる借り入れでは、年収の3分の1までしか借りられません。
たとえば年収300万円の人が借り入れできる金額は、100万円までになります。
既に他の会社から借り入れがある場合は、借入額の合計を3分の1までに抑える必要があります。
(2) 収入証明書の提出義務
1つの貸金業者で50万円を超えて借りる場合、または他の貸金業者と合わせて100万円を超えて借りる場合、収入証明書の提出が必要になります。
貸主が申込者の年収を確認し、総量規制をオーバーしていないかチェックするためです。
複数の会社から借りている人や年収が少ない人にとって、総量規制は大きなハードルと言えます。
＜関連記事＞：【知っておきたい】カードローンの総量規制について
消費者金融カードローンは総量規制の対象
総量規制の対象となる貸主は、「貸金業者」です。
貸金業者とは、財務局または都道府県に登録した上で、消費者にお金を貸す事業を行っている事業者を指します。
具体的には、消費者金融やクレジットカード会社などが貸金業者です。
消費者金融カードローンは総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える借り入れができません。
銀行カードローンなら総量規制の対象外
一方、銀行は「貸金業者」ではないので、総量規制の対象外です。
つまり銀行カードローンなら、審査に通りさえすれば、年収に対する比率を気にせず借り入れできます。
しかし、ここに目を付けた銀行が積極的に貸し出した結果、銀行の過剰融資が問題となりました。
そのため最近では、自主規制によって、年収の3分の1を超える融資を行わない銀行が増えています。
とはいえ、銀行のブランド力もあって、銀行カードローンは今も一定の人気があります。
総量規制対象外の即日カードローンはあるの？
ここまで、総量規制の内容と対象外のカードローンについて説明しました。
では総量規制対象外で、かつ即日融資を受けられるカードローンはあるのでしょうか？
銀行カードローンは即日キャッシングできない
2018年1月から、銀行カードローンでは即日融資を受けられなくなりました。
理由は、審査にかかる時間にあります。
銀行では、カードローンの申し込みが入ると、申込者の情報を警察庁のデータベースに照会する決まりになっています。
審査の1項目として、申込者が反社会的勢力（いわゆる暴力団関係者）でない事のチェックを行うためです。
この照会の結果が出るのは最短で翌日、遅いと2週間程度の時間を要するので、審査結果の即日回答が不可能になったのです。
したがって現在は、「総量規制の対象外」かつ「即日融資に対応」のカードローンはありません。
＜関連記事＞：即日融資が銀行カードローンでＮＧになった理由とは？
総量規制対象外の銀行カードローン、メリットは？
総量規制の縛りを受けない銀行カードローンですが、他にもメリットがあります。
(1) 専業主婦でも可能性あり
消費者金融では、年収の3分の1までしか貸せないので、収入ゼロの専業主婦は申し込み対象外とされています。
一方、総量規制の対象外である銀行の場合、基本的には年収の縛りがありません。
そのため一部の銀行カードローンは、配偶者に安定的な収入があれば、専業主婦でも利用可能です。
(2) 消費者金融より金利が低い
多少低い金利で利用できるのも、銀行カードローンのメリットです。
消費者金融の上限金利が18.0％であるのに対して、銀行カードローンは15.0％が上限金利となっています。
金利が低いほど利息の負担が小さくなるので、総支払額を抑えられます。
(3) ブランドイメージが良い
一般的に銀行は、他のローン会社よりもイメージが良く、安心感があります。
また、郵便物の差出人や在籍確認の電話は銀行名義になります。
銀行からの連絡なら周囲に怪しまれる心配がなく、カードローンの利用がバレにくいのもメリットです。
消費者金融に抵抗がある人でも、銀行カードローンなら、安心して利用できるでしょう。
「総量規制の対象外」と「即日」、どちらを取る？
先ほど述べた通り、現在は「総量規制対象外」と「即日融資」が両立するカードローンはありません。
どちらを重視するのかによって、採るべき選択肢は変わってきます。
消費者金融カードローンなら、即日融資が可能
「少ない額でも良いから、やっぱり今すぐお金が必要！」という場合もあると思います。
そんな時は、即日融資に対応した消費者金融カードローンを選びましょう。
消費者金融カードローンなら、最短30分～1時間程度で審査結果が出て、その日のうちに借り入れが可能です。
また消費者金融カードローンは、スマホ完結に対応した商品が充実しています。
スマホからなら、24時間どこからでも手続きできるので、わざわざ契約機やATMに行く手間が省けます。
急いでお金を借りたい人には、消費者金融カードローンがおすすめです。
＜関連記事＞：【元銀行員が解説】土日に即日が可能なカードローンは？
それでも銀行カードローンを選ぶなら
どうしても総量規制の対象となるカードローンが嫌な人は、銀行カードローンを選ぶ事になります。
総量規制対象外の銀行カードローンを選ぶ場合、以下の点に注意しましょう。
(1) 借り入れまでに時間がかかる
上にも書きましたが、銀行カードローンは即日融資に対応していません。
審査結果の回答は、最短でも翌日になります（土日を挟むと更に遅くなる）。
また銀行カードローンの中には、その銀行の口座が必要な場合があります。
口座を持っていないと、口座開設を同時に申し込むので余計に1～2週間かかってしまいます。
(2) 審査がやや厳しめ
銀行カードローンは金利が低い分、消費者金融よりも審査基準は厳しめです。
「消費者金融の審査には通ったのに、銀行カードローンは落ちてしまった」という声もあります。
パートやバイトで生計を立てている人は、銀行カードローンの審査に通るのは難しいかもしれません。
銀行カードローンと消費者金融カードローンの違いをまとめてみた
ここまで解説した内容を、次の表にまとめてみました。
| 銀行カードローン | 消費者金融カードローン | |
|---|---|---|
| 総量規制 | 対象外 | 対象 |
| 即日融資 | 不可 | 可 |
| 審査の回答 | 最短翌日～2日後 | 最短30分～1時間 |
| 専業主婦の借り入れ | 一部可 | 不可 |
| 金利 | 低め | 高め |
＜関連記事＞：【元銀行員が解説】消費者金融 vs 銀行カードローン！おすすめは？
以上、総量規制対象外の即日カードローンについて解説しました。
現時点では、総量規制の対象外で、かつ即日融資に対応したカードローンは存在しません。
「総量規制」か「即日融資」、どちらかの条件を満たそうとすれば、もう一方は諦めることになります。
自分の中で条件を整理して、今必要なカードローンを選びましょう。
- 総量規制は、個人の借り入れを年収の3分の1までに制限する規制
- 総量規制対象外のカードローンとは、銀行カードローンのこと
- 銀行カードローンなら、専業主婦でも審査に通る可能性あり
- 総量規制対象外の銀行カードローンは、即日融資に対応していない
- どうしても即日で借りたいなら、消費者金融カードローンを選ぶ
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