【元銀行員が解説】カードローンの限度額は？いくらまで借りられる？

カードローンって、実際のところ、いくらまで借りられるのでしょうか？


最大800万円とか1000万円なんて広告を見かけますが、誰でも借りられるのでしょうか？

今回は、カードローンの借り入れ限度額について詳しく解説します。

カードローンの限度額は、どうやって決まる？

カードローンの借り入れ限度額は、大まかに言って以下の３つの要素で決まります。

・カードローン会社の設定する（最大）借入限度額
・消費者金融の場合、年収の1/3まで
・カードローン審査

一つずつ見ていきましょう。

最大の借り入れ限度額は決まっている

カードローン会社は、融資可能額に上限を設けています。

以下は、大手消費者金融の借入限度額です。

表から分かる通り、消費者金融の借入れ限度額は、500万円から800万円を上限にしています。

以下は、大手銀行カードローンの（最大）借り入れ限度額です

表を見ての通り、銀行カードローンは800万円から1000万円を借り入れ上限にしている場合が多いです。

借り入れ上限額だけ見れば、消費者金融より銀行カードローンの方が上ですね。


以上の通り、申し込み者が誰であっても、カードローンの借り入れには上限があります。

消費者金融カードローンは年収で借入額を制限される

消費者金融での借り入れは、年収による借り入れ制限があります。

貸金業法には「総量規制」と呼ばれる決まりがあり、消費者金融での借り入れは年収の1/3までとされています。

この決まりは多重債務を防ぐ目的で、2010年6月に導入（施行）されました。

＜外部の関連サイト＞：【元銀行員が解説】総量規制とは？その例外とは？


この借入制限で誤解されやすいポイントは、あくまで消費者金融（やクレジットカード）を対象とした仕組みという点です。

たとえば年収450万円のサラリーマンがいるとします。


彼が消費者金融3社から50万円ずつ、合計150万円を借りているとします。

150/450 = 1/3なので、彼は消費者金融でこれ以上の借り入れはできません。


ですが、銀行カードローンは総量規制の対象外です。

そのため審査に通りさえすれば、銀行カードローンから借入れすることは可能です。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】総量規制対象外カードローンのオススメは？

契約額（極度額）はカードローン審査で決まる

先に見た通り、カードローン各社は借り入れの上限を500万円から1000万円に設定しています。

ですが、実際にこの上限金額で借りられる人は少数です。


消費者金融の場合は、年収の1/3までしか借り入れできないのは、上で説明した通りです。

さらにカードローンの契約額（極度枠）は、審査によって決まります。


カードローンの審査項目は50以上あると言われていますが、中でも代表的なのが以下です。

・年収
・年齢
・職業
・勤続年数
・他社からの借り入れ状況

こうした項目から申し込み者の信用力を数値化し、「いくらまでなら貸出可能か？」をカードローン各社は判断しています。


まとめると、カードローン各社で最大の借り入れ上限額があり、消費者金融には年収の1/3までという制限があり、カードローン会社はその範囲内で、審査を通じて借り入れ限度額を決めます。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】カードローンの審査の流れと審査基準

（コラム）職業でも限度額は変わる？

年収さえ良ければ、いくらでも借りられるんでしょ？

そんなに風に思う人もいるかもしれません。


ですが、同じ年収でも職業が違うと借り入れ限度額が変わることは、よくある話です。

たとえば同じ年収400万円でも、公務員か水商売かで、借り入れ限度額が大きく違う可能性高いです。

もちろん、評価されるのは公務員の方です。


一見すると、職業差別に思えるもしれません。

ですが金融機関（や貸金業者）は、申し込み者の収入の安定を何よりも重視します。


水商売に較べて公務員の方が収入の安定が高いので、金融機関からの評価が高いのです。

このほか、上場企業の正社員や弁護士、医師など、社会的な信頼度が高い企業に勤めている場合、借入可能額は大きくなります。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】公務員のカードローン審査で大事なことは？


逆に、借入ができない職業もあります。

典型は「無職」で、貸出に応じるカードローン会社はないでしょう。


専業主婦も借り入れ不可の職業です。

ただ一部の銀行カードローンは、借り入れ限度額30万円まで応じています。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】専業主婦でも借りれるカードローンは？


また学生は（週3日以上の）パート・アルバイトで安定収入があれば、カードローンの利用は可能とされています。

ですが実際には、一部の銀行カードローンでは学生の利用を不可としています。

カードローンの限度額を増やすには？

カードローン利用に慣れてくると、「もっとお金を借りたいけど、どうすれば限度額を増やせるの？」と思う人もいるでしょう。

限度額を増やすためには、何をすれば良いのでしょうか？

初回から50万円を超える契約は難しい

相当な高年収の人なら、初回契約で100万円を超える借り入れ枠の設定も可能です。

筆者（もぐお）の知り合いの会社経営者（年収2400万円）は、消費者金融の申し込みをしたら300万円の借り入れ限度額を提案されていました。


ですが、これは一部の例外です。

ほとんどの人は、初回の借入枠（契約額）は多くても50万円になるのが普通です。


新規のお客さんに大きな金額を貸すのは、カードローン会社にとってリスクが大きいからです。

平凡な年収の方が、たとえば200万円ほどの高額借入れを希望しても、50万円しか限度額が認められなかった、といったケースは非常に多いです。

返済遅れがなければ、増額提案が来る場合あり

一定期間、問題なく取引（＝返済）していると、カードローン会社から増枠の提案を受ける場合があります。

大抵は電話による営業で、もちろん断ることも可能です。


増枠すれば金利が下がることもあるので、借入予定がある人は増枠するとよいでしょう。

一方で借入れを増やす予定のない人は、不必要に借り入れを増やすことになるので、増枠は断るべきです。

＜関連記事＞：カードローン金利の仕組みを元銀行員が解説！利息の計算方法は？


ただし、仮に先方から増枠提案があり、お願いしたとしても増枠審査に通らない場合があります。

これは提案する部署（営業部）と、審査する部署が違うためと思われます。


カードローン会社からの増枠提案でも、絶対ではないことを覚えておいて下さい。

転職による年収アップは、増枠に有利？

カードローン審査に通る確率を上げるために、転職を薦める情報サイトを時々見かけます。

本当に転職によって、審査に通りやすくなるのでしょうか？


結論から言えば、場合によるとしか言えません。

転職によって年収が上がれば、それ自体は審査に有利かもしれません。


ですがカードローン審査では、勤続年数も重視してます。

転職によって、現在の職場の勤続年数がゼロになり、カードローン審査には不利に働きます。


年収と勤続年数のどちらが重視されるかは、カードローン会社によって違うので、何とも言えないのです。

カードローン審査のために転職するなんて本末転倒なので、転職活動はご自身の希望に応じて行うべきです。

＜関連記事＞：カードローンのお試し診断（仮審査）ってアテになる？

カードローン限度額の最新事情について

2010年の総量規制の導入により、消費者金融は貸出残高を大きく減少させました。

変わってカードローンの担い手として大きな役割を担ったのが、銀行カードローンです。


「総量規制の対象外」を武器に、貸出を大きく伸ばしてきました。

ですが2017年になり、風向きがかなり変わりました。

銀行カードローンでも年収制限が厳しくなった

銀行カードローンは総量規制の対象外のため、年収に関係なく多額の借り入れが可能です。

ですが、こうした借り入れに上限を設ける動きが出ています。


みずほ銀行カードローンは利用者の借り入れ上限を、年収の1/2から1/3に引き下げました。


金融庁が発表した銀行カードローンの実態調査(2018年8月）によると、2017年2月に年収制限を設けている銀行は5割だったのに、その1年後には9割にまで増加しました。


上の調査は2018年2月時点のデータなので、現在では更に、銀行カードローンによる借り入れ制限が厳しくなっていると予想されます。

このように銀行カードローンの借り入れ限度額は、抑える方向に進んでいます。


＜関連記事＞：【重要】銀行カードローンの審査に落ちた原因はコレ！

背景にあるのが銀行カードローンの過剰融資

銀行カードローンの借り入れ抑制が進む背景には、銀行カードローンによる過剰融資の問題があります。

2016年11月に日弁連が声を上げたのを皮切りに、マスコミも大きく取り上げ、社会問題になりました。


これに後押しされる形で、全国銀行協会は銀行自身による自主規制を発表しました。

年収による借り入れ制限を設けたり、50万円を超える借り入れには収入証明書の提出を義務づけたりです。


先のアンケートにもある通り、各銀行ともカードローンの借り入れ審査を厳しくする方向で舵を取っています。

＜関連記事＞：銀行カードローン問題とは？元銀行員が解説！

地銀カードローンなら、年収の1/2の借り入れも可？

先に紹介したみずほ銀行のほかに、バンクイックや三井住友銀行カードローンは、（公表こそしてないものの）借り入れ限度額を年収の1/3程度に制限している可能性が高いと思われます。


一方で地方銀行のカードローンについては、先のレポートにもある通り、対応が一律でないのが現状です。

2018年2月の時点でも、実に8割近くの銀行が借入の上限を、年収の1/2に設定しています。


現在では多少減っているでしょうが、まだ相応の地銀がこの状況と思われます。

したがって、もし年収の1/2程度の借り入れをしたいなら、地方銀行のカードローンを狙うのも一つの手です。


ただ具体的にどの地銀が対応しているのか、公表されていません。

加えて、年収の1/2近くまで借入するのは、かなりリスキーです。


地道に探せば、そうした地銀は見つかるかもしれませんが、当サイトでは過度な借り入れはおススメできません。

＜関連記事＞：地方銀行カードローンの選び方を元銀行員が解説！おすすめはどこ？

以上、カードローンの借り入れ限度額について見てきました。

カードローンの契約額（極度額）は最終的には審査によって決まるものの、各社で定めた最高限度額・総量規制の影響も受けます。


また、過剰融資問題を受け、カードローンの借り入れ限度額は抑える傾向があります。

一部の地銀カードローンでは年収の1/2まで借入が可能ですが、オススメはできません。

この記事の執筆者： もぐお

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