カードローン金利の仕組みを元銀行員が解説！利息の計算方法は？金利を下げるには？

カードローン金利の仕組みを教えます

金利の上限は法律で定められている！

カードローンに限らず融資の上限金利は、「利息制限法」と「出資法」という、2つの法律で決められています。


＜利息制限法＞
利息制限法とは、お金の貸し借りで発生する利息を制限する法律です。

以下の通り、借入額に応じて上限金利が定められています。

利息制限法の上限を超えた金利で融資を行った場合、その取引は無効になります。

また利息制限法に違反した貸金業者は、貸金業法により行政処分を受けます。


＜出資法＞
出資法は、出資や金利を取り締まる法律です。

貸金業者から借りる場合、借入枠に関係なく、上限金利は一律で20％と出資法で定めています。


上限金利が20%という点では利息制限法に似ていますが、利息制限法と違い、出資法では罰則規定を設けています。

上限金利の20%を超えると、違反した業者は刑事罰の対象となります。


つまりカードローンの金利は、どんなに高くても20％を超える事はありません。

カードローンの金利相場は銀行と消費者金融で違う

カードローンの金利相場は、銀行と消費者金融のどちらが取引相手になるかで変わります。

具体的に、大手の銀行カードローンと消費者金融カードローンで、各社の金利を見てみましょう。

＜銀行カードローン＞

＜消費者金融＞

銀行カードローンの場合、金利の相場は年2.0％～15.0％になります。

一方、消費者金融の金利は、年3.0％～18.0％が相場です。


金利の低さで言えば、銀行カードローンの方が有利なのが分かりますね。

＜関連記事＞：実質年率とは？元銀行員が解説！金利と何が違うの？

カードローン金利は借入枠の大きさで決まる！

カードローンの金利は、「年3.0％～18.0％」というように、上限と下限の間には大きな差があります。

誰だって、少しでも低い金利で（できれば3%で！）借りたいと思いますよね。

では、カードローンの金利はどうやって決まるのでしょうか？


結論から言うと、カードローン金利は、借入枠（＝借入限度額）の金額によって決まります。


たとえば、三井住友銀行カードローンはＨＰ上で、金利を以下のように説明してます。

表を見ると、借入枠が大きくなるほど、適用される金利帯が低くなっています。

ここで注意したいのは、金利が関係してくるのは実際の借り入れではなく、借入枠という点です。


つまり、同じカードローンで同じ金額の借り入れをしたとしても、借入枠の大きさが異なれば、金利も変わるという事です。



なお初めての利用の場合は、上限金利が適用されるケースが多いです。

どのカードローンでも、初めての利用では、借入枠は小さめに設定されるからです。

遅延損害金には要注意！

遅延損害金とは、返済に遅れたときに通常の利息に、上乗せして支払う追加利息です。

返済が遅れたときのペナルティ（＝罰則）と考えると、分かりやすいかもしれません。


上の図の通り、予定の返済日から１日でも遅れたら、その遅れた日数分だけ遅延損害金を払います。

遅延損害金の金利は各社によって違いますが、消費者金融は20%、銀行カードローンは15%から20%弱です。


通常の金利にこれだけの金利が上乗せになるのですから、遅延損害金は絶対に避けたいところですね。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】カードローンの遅延損害金とは？計算方法は？

カードローンの利息、いくらになる？

先ほどは、カードローン金利の仕組みを説明しました。

でも、これだけでは不十分です。


というのも返済にあたっては、借入れ元本に加えて利息も返済する必要があるためです。

ここでは利息の計算方法について、解説します。

カードローンの利息、計算方法は？

カードローンの利息は、「借入金額」「適用金利」「借入の日数」の3つの要素で計算します。

この3要素のどれか1つでも大きくなると、利息の金額も高くなります。


カードローンの利息の大まかな計算方法は、以下の通りです。



たとえば、20万円を金利18％で1か月借りた場合、利息の金額は、以下のように求められます。



カードローンの返済にあたっては、上のような計算を毎月行って利息を計算します。

これが利息計算の、大まかな考え方です。

利息の大きさを決めるのは、金利と返済期間

上の式から分かる通り、同じ金額を借りた場合、金利が高いほど、利息の金額も大きくなります。

また借り入れの日数（＝返済期間）の長さも、利息の金額を決める重要なポイントです。


下の表では返済期間ごとの毎月の返済額と、利息総額・返済総額を比較しています。

＜借入20万円、金利 年18.0％の場合＞

表を見ると、返済期間が長引くほど、利息の金額が大きくなることが分かります。

カードローンの利息を抑えるためには、返済期間を短くする事が重要です。


ただし返済期間を短くすると、1か月あたりの返済額が増える点には注意してください。

カードローンの金利が違えば、利息はこんなに変わる！

次に、カードローンの金利が変わると、返済利息がどれほど変わるのか見ていきます。

以下は、借入金額30万円、返済回数が40回（=返済期間40か月）の場合の、金利ごとのシュミレーション表です。


＜借入金額：30万円、返済回数：40回（か月）＞

（注）：返済額・利息の単位は円

上の表から、金利が下がると、返済利息が下がることが分かります。

金利18%と8%で比較すると、毎月の返済額は1500円ほどしか違いませんが、利息の総額は半分以下です。

カードローン金利を下げる or 最低金利で借りる方法とは？

ここでは、カードローン金利を下げる方法や、最低金利でキャッシングする方法を紹介します。

まずカードローン金利を下げる方法は、大きく言って、以下の４つです。

1.低金利の銀行カードローンを選ぶ

2.借入枠を増やして金利を下げる

3.消費者金融の無利息サービスを活用する

4.銀行独自のサービスを使う

方法(1):低金利の銀行カードローンを選ぶ

先ほど見た通り、カードローンの金利は会社によって違います。

消費者金融に較べ、銀行カードローンの方が低金利です。

金利で選ぶなら、上限金利の低い銀行カードローンを選ぶと良いでしょう。


ただ詳しくは、「【低金利で選ぶ】元銀行員がカードローン上位15社を比較！」を読んでほしいのですが、金利が低いカードローンほど審査も厳しくなります。

方法(2):借入枠を増やしてカードローン金利を下げる

上でも説明した通り、借入枠が増えるとカードローン金利は下がります。

この仕組みを使えば、カードローンの適用金利をガンガン下げることができます。


ただし、ここで注意点が2つあります。

一つは、カードローン金利が下がるためには、最低でも借入枠が100万円を超える必要があるのです。

カードローンは、どちらかと言うと少額のお金を借りるための商品のため、100万円を超える借入枠を設定する人は多くないはずです。


注意点の2点目です。

カードローンの借入枠の増額には、必ず審査があります。


利用者の信用力がイマイチと判断されたら、増額申請は通りません。

この方法は、ある程度収入が高い人向けの方法と言えます。

方法(3):消費者金融の無利息サービスを活用する

一部の消費者金融では、一定期間の無利息サービスを展開しています。

たとえばプロミスの場合、初めての利用なら、30日間の利息が0円です。


短期間のキャッシングなら、低金利の銀行カードローンよりも利息を減らせる可能性があります。

詳しくは、「【元銀行員が解説】無利息期間のあるカードローンの選び方」をお読みください。

方法(4):銀行独自の金利引き下げサービスを使う

一部の銀行では、その銀行の特定商品を利用していると、カードローン金利を下げるサービスを提供しています。

みずほ銀行は、住宅ローン利用者に限り、カードローン金利を0.5%だけ下げてくれます。


住信SBIネット銀行は、SBI証券口座に残高があるか住宅ローンを利用している場合、カードローン金利を0.5%下げてくれます。

ただ、こうしたサービスを提供しているのは少数の銀行だけで、条件も厳しいです。

使い勝手が良いとは言えません。

カードローンを最低金利で借りるには？

では、カードローンを最低金利で借りるには、どうすれば良いでしょうか？

結論から言ってしまうと、その会社で提供できる借り入れ限度額の上限まで、借入枠を増やすことです。


もう一度、三井住友銀行カードローンの借り入れ限度額と金利の比較表を見ましょう。

上の表の通り、借入枠を800万円まで増やせば、適用金利は年4.0%～4.5%になります。

審査次第ではありますが、適用金利が最低の年4.0%にすることも可能です。

実際の借り入れは、5万円でも10万円でも良いので、銀行ならではの金利でのキャッシングが可能になります。


ただ借入枠を800万円まで増やすということは、それだけ審査基準も厳しくなります。

よほど高額のお給料を持っている人でないと、この手法は使えません。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】カードローンの審査の流れと審査基準

キャッシングの金利を下げるだけじゃ、意味がない！

上では、金利を下げる方法を紹介しました。

ですが返済負担を考えた場合、金利を下げるだけでは不十分です。

大切なのは金利よりも返済総額！

そもそも、なぜ金利を下げたいのかと言うと、返済の負担を少しでも軽くすることが目的のはずです。

でも、返済の仕方によっては、金利を下げても返済負担が重くなることも十分ありえます。

上の表は、借入れ30万円で、金利と返済回数（毎月返済）を変えた場合のシュミレーションです。

金利が下がってるはずなのに、トータルの返済利息（と返済総額）が逆に大きくなっています。


なぜ、こんなことが起きるのでしょう？

先ほどの、利息の計算方法の説明を思い出してください。


カードローンの利息を決めるのは、「借入金額」「適用金利」「借入の日数」の3つです。

上の表を見てもらうと、適用金利は下がってるのに返済回数（＝借入の日数）を増やしたせいで、トータルの利息が大きくなってしまったのです。


確かに金利を下げるのも大事ですが、借入負担を減らしたいと思ったら、それ以上に「返済総額」を意識した方がよいでしょう。

返済総額を減らすには何をすればよい？

では、返済総額を減らすには、どうすればよいでしょう？

（１）金利を下げる
適用金利を下げることです。金利の下げ方は、上で見た通りです。


（２）借入額を減らす
単純な話ではありますが、借入額を減らせば、その分だけ返済利息も減らせます。

そもそも、カードローンの金利は他のローンに較べて、少し高めです。

だからこそ、カードローンでのキャッシングは必要最低限に抑えるべきです。


（３）返済の前倒しをする
借入れ日数が多いほど、返済総額もそれだけ大きくなります。

カードローン会社では、毎月1回だけ最低返済額を払ってくれば良いとしていますが、それに素直に従う必要はありません。


手元に余分なお金が入ってきたら、その分だけ返済に充てましょう。

これを「繰り上げ返済」と言います。



上図の通り、繰り上げ返済した分は元本の返済に回され、その分だけ利息を返済せずに済みます。

これを繰り返すだけで、返済負担を大幅に減らすことも可能です。

是非、検討して見て下さい。

銀行ならではの金利で借りられるカードローン

最後に、消費者金融に較べて金利が低めの、おすすめの銀行カードローンを３つほど紹介します。

三井住友銀行カードローン

※正式な審査結果のご連絡は、本人確認書類をご提出いただいた後、最短で翌営業日となります。


イチオシは、三井住友銀行カードローンです。

三井住友銀行の普通預金口座とキャッシュカードを持っていれば、WEB完結でのキャッシングも可能です。


銀行カードローンには珍しく、普通預金口座なしでもカードローン利用が可能です。

　三井住友銀行カードローンで初めて借り入れするには？

バンクイック

ご存じ、三菱ＵＦＪ銀行のカードローンです。

大手ならではの安心感がありますが、店頭での契約では運転免許証が必要になります。

ただ、口座なしでの利用が可能で、その点はプラスポイントですね。

　初めてのバンクイック（三菱ＵＦＪ銀行カードローン）、審査について

オリックス銀行カードローン

オリックス銀行のカードローンです。

上限金利の高さがネックですが、100万円を超える借入枠で適用金利をグっと下げることができます。

ある程度の収入があるサラリーマンの方にオススメできるカードローンです。

　初めてのオリックス銀行カードローン、利用のポイントは？


低金利のカードローンについて、もっと詳しく知りたい人は「【低金利で選ぶ】元銀行員がカードローン上位15社を比較！」をご覧ください。



以上、カードローン金利の仕組みや、利息の計算方法について解説しました。

金利を下げることは大事ですが、借り入れ負担を減らすためには、返済総額を減らすことがもっと大事、という話をしました。


カードローンは便利ですが、後々に自分を苦しめることがないよう、賢く活用しましょう。

この記事の執筆者： あいこ

元銀行員のアラサー女子。初心者のために、今日も分かりやすく解説します！プロフィールはコチラ

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