【元銀行員が解説】カードローンの金利を下げる方法は？

カードローンでお金を借りるなら、できるだけ低い金利で利用したいですよね。

少し金利が下がるだけでも、返済にかかる負担は大きく変わってきます。


では金利を下げるには、どんな方法があるのでしょうか？

今回は、金利を下げる方法と注意点について、詳しく解説します。

カードローンの金利について

そもそも、カードローンの金利はどのように決まっているのでしょうか？

まず初めに、カードローン金利の決まり方を見ていきましょう。

金利の上限は法律で規制されている

カードローン金利の上限は、「利息制限法」と「出資法」という2つの法律で定められています。


まず利息制限法とは、お金の貸し借りについて、利息に制限を設けた法律です。

借入金額に応じて上限金利を定めており、違反した貸金業者は行政処分の対象となります。


一方の出資法（「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律」）も、貸金業者に対して上限金利を定めています。

出資法には罰則規定が設けられ、違反した貸金業者は刑事罰の対象になります。


利息制限法と出資法、それぞれの上限金利は以下の通りです。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】カードローン金利はどう決まる？利息の計算方法

借入枠によって金利は変わる

カードローン各社の金利は、「年3.0＆～18.0％」のように、上限と下限の間に大きな幅があります。

借入枠（＝借入限度額）の大きさに応じて、適用金利を変えているためです。


たとえば銀行カードローン大手の、三井住友銀行カードローンの場合を見てみましょう。

上の表を見ると、借入枠が小さいほど金利が高く、借入枠が大きいほど金利が低くなる事が分かります。

つまり同じ会社で同じ金額の借り入れをしても、借入枠が大きい人ほど低金利で借り入れが可能です。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】カードローン25社の金利を比較してみた！

カードローン金利は審査で決まる！

カードローンの借入枠の大きさや適用金利は、審査で決まります。

審査では、申込者の情報を点数化する「スコアリング」という手法が使われます。


審査で見られるのは、申込者の年齢や勤務先、年収などの属性情報と、他社の借り入れ状況や過去の返済履歴などの信用情報の2種類です。

過去の統計データなどで各項目に点数が付けられ、評価が高いほど金利は下がります。


とは言え、初めての利用の場合、借入枠は50万円ほどで、上限かそれに近い金利が適用されるケースがほとんどです。

＜関連記事＞：【5分で分かる】カードローン審査のすべて

カードローン金利を下げる！3つの方法

カードローン金利を下げるには、具体的にどのような方法があるのでしょうか？

ここでは、3つの方法を紹介します。

1.限度額を引き上げる

金利を下げる方法として最も一般的なのが、借入限度額の引き上げです。

上でも書いた通り、借入枠が大きくなるほど適用される金利帯は低くなります。


借入限度額を引き上げる方法は、以下の2つです。


＜カードローン会社からの案内を待つ＞
きちんと返済を続け長期間利用していると、カードローン会社から「借入枠の増枠をしませんか？」と案内が来るケースがあります。

借入枠が大きくなれば、利用者が借りる金額が増えて利息収入が増えるため、カードローン会社にとってもメリットが大きいためです。


なおカードローン会社から案内が来るのは、返済を遅れずに続け、「優良顧客」と認められた場合に限られます。

案内方法は各社で異なりますが、電話やメールでの連絡が一般的です。


＜自分で増枠を申し込む＞
カードローン会社からの案内以外に、自分で増枠を申請する事が可能です。

サポートセンターへの電話や自動契約機、会員専用ページなどで申し込みます。


増枠の申し込み方法は各社で異なるので、事前に確認しておくと良いでしょう。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】初めてのカードローン！知っておきたいポイントは？

2.信用力を上げて担当者に交渉する

カードローン担当者に相談するのも、金利を引き下げる方法の一つです。

年収が上がったり、返済の実績ができて信用力が上がると、金利が下がる可能性があります。


しかし、必ずしも相談に乗ってもらえる訳ではありません。

実際には、この方法で金利を下げるのはハードルが高いと言えます。

3.低金利のカードローンに借り換え・おまとめ

利用中のカードローンの金利を下げるのが難しい場合、低金利の「借り換えローン」や「おまとめローン」も検討しましょう。

借り換えローンとは、その名の通り、1社分の借り入れを他の業者に乗り換えるためのローンです。


一方おまとめローンは、複数の借り入れを1社にまとめるためのローンです。

どちらの場合も、より金利の低いカードローンで借りて、その借入金で既存の借り入れを完済します。


一部の銀行や消費者金融では、借り換えやおまとめ目的のための、専用ローンを用意しています。

また現在、消費者金融で借り入れがある場合、低金利の銀行カードローンへの借り換えで、金利を下げる事が可能です。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】おまとめローンでNGなこと・審査上の注意点

カードローン金利の引き下げ、注意点は？

利息の負担が減るのは、金利を下げ利事による大きなメリットです。

しかしその一方で、金利の引き下げには、いくつか注意すべき点もあります。

限度額引き上げには審査がある

借入限度額の引き上げは、誰でもできる訳ではありません。

希望の金額に対して十分な返済能力があるか、あらためて審査を受ける必要があります。


過去に延滞した記録が残っていれば、審査には通らず、借入限度額の引き上げはできません。

またカードローンの契約直後の増枠申請も、審査に落ちてしまいます。


審査に通るためには、半年から1年間は、きちんと返済した実績を作っておくことが重要です。

金利を下げても利息が減らないケースもある

せっかく金利が下がっても、返済の仕方によっては、利息の負担が減らない恐れがあります。

そもそもカードローンの利息は、以下の計算方法で求められます。



ここで注目したいのが、借り入れの日数（＝借入期間）です。

金利を少し下げたとしても、借入期間が長引けば、利息はどんどん膨らんでしまいます。


借入期間が長引く原因として考えられるのが、毎月の返済額を抑えすぎる事です。

毎月返済額が少なければ、月々の返済は楽になります。


しかし返済1回あたりに支払う元金が少ないので、なかなか借金が減りません。

特に借り換えを行う場合は、毎月の返済額とトータルの支払額を、きちんとシミュレーションしておく事をオススメします。

＜関連記事＞：【元銀行員が教える】カードローン返済の上手なコツは？

借り過ぎに要注意

上では、金利を引き下げるにあたって、借入限度額を増やす方法があると説明しました。

限度額が上がると、気が大きくなって、ついつい借り入れを増やしてしまう人が多いです。


しかし借り過ぎれば、利息の負担が増え、せっかく金利を下げた意味が薄れてしまいます。

借り過ぎを防ぐためには、むやみに借入限度額額を上げてはいけません。

以上、金利を下げる方法と注意点を解説しました。

金利が少し下がるだけでも、支払いの負担は変わります。

今回の内容を参考に、カードローンを賢く活用しましょう。

この記事の執筆者： あいこ

元銀行員のアラサー女子。初心者のために、今日も分かりやすく解説します！プロフィールはコチラ

人気のカードローンは？