【元銀行員が解説】収入証明不要カードローンのおすすめは?

カードローンを申し込むと、収入証明書の提出を求められる場合があります。

ですが収入証明書がすぐに用意できない場合や、少しでも早くお金を借りたい場合、できれば準備する手間を省きたいですよね。


実は一定の条件を満たしていれば、収入証明書がなくても利用することが可能です(詳しくは、「収入証明なしでカードローンを利用する条件」)。

今回は、収入証明書なしでカードローンを利用する条件や、おすすめのカードローンについて解説します。


なぜカードローン会社は収入証明を要求するの?

カードローンを利用する上で、なぜ収入証明書が必要になるのでしょうか。

まずはその疑問にお答えしたいと思います。

収入証明書って何?

収入証明書とは?

そもそも「収入証明書」とは、どんな書類なのでしょうか?


実は「収入証明書」という名前の書類があるわけではなく、自分の収入を証明できる書類を何種類かまとめてそのように呼んでいます

収入証明書として使える書類には、次のようなものがあります。


<源泉徴収票>
年末年始に配布される書類で、1年間の給与や社会保険料、所得税などの情報をまとめたものです。

これがあれば給与年収がすぐ分かるのですが、もし見つからない場合には会社で再発行してもらえます。

ただし、再発行には時間がかかることもあるので、見つからなければ早めに再発行のお願いをしておきましょう。


<給与明細書>
勤務先から毎月配布される書類で、勤務日数や給料などの情報をまとめたものです。

ひと月の収入が分かれば、年収がおよそどのくらいか把握することができます。


恐らく給与明細書なら手元に残しているという人も多く、収入証明書の中では比較的準備しやすい書類でしょう。

ただしカードローン会社によっては、直近何ヶ月分かの給与明細書を提出しないといけない場合もあるので気を付けてください。


<確定申告書>
個人事業主の方や、給与を二ヵ所以上から持っている会社員の方などが、税務署に提出する書類です。

収入・必要経費・所得・税金などを記載する必要があり、これがあれば前年の所得を確認できます。

<外部の関連サイト>:所得税(確定申告書等作成コーナー)|国税庁


<課税証明書>
給与明細書や源泉徴収票をなくしてしまった人、自営業の人などは、課税証明書を収入証明書として利用することができます。

課税証明書は一年間にかかる住民税を証明するための書類で、役所に行って発行してもらうことになります。


その他、納税証明書なども収入証明書として利用可能です。

<関連記事>:カードローンは免許証なしでも借りられる?審査に必要な書類って何?

サラリーマン・OLの方なら、源泉徴収票を提出すれば問題ありません。

申し込み者の年収を確認するため

どこのカードローン会社でも、申し込み者の条件に「安定収入があること」を挙げています。

申し込み者に安定した収入がなければ、お金を借りても返済できない可能性が高いですよね。


カードローン会社としても、延滞や滞納をされたり、自己破産されたりすると困るわけですから、きちんと返済してくれる人に融資したいと考えます。

そこで出てくるのが、収入証明書です。年収を把握することで、その人の返済能力をある程度把握することができます。


簡単に言えば、ローンを返せるだけの収入があるのかをチェックしているのです。

<関連記事>:【元銀行員が解説】カードローンの審査の流れと審査基準

消費者金融は総量規制により確認義務がある

消費者金融は総量規制により確認義務がある

平成22年から貸金業法の内容が大きく変わり、多重債務に陥ってしまう人を減らすため、総量規制が設けられました。

総量規制とは、多重債務・過剰借り入れを防ぐための仕組みです。

<外部の関連サイト>:【元銀行員が解説】総量規制とは?その例外とは?


その総量規制により、50万円を超える借り入れ、または他社との借り入れ残高の合計が100万を超える場合は、収入証明書を提出してもらうことが義務づけられています。

この総量規制は、消費者金融との取引を対象にしています。


つまり上で説明した金額を消費者金融で借りる場合、収入証明書の提出が法律で義務づけられいます。

<関連記事>:【元銀行員が解説】総量規制対象外カードローンのオススメは?

この総量規制の導入により、消費者金融の気軽な利用ができなくなり、利用者・利用金額が大幅に減ったという経緯があります



カードローン会社が収入証明を要求する条件は?

カードローン会社の条件を紹介!

以下は、大手カードローン会社の収入証明を要求する条件について、まとめた表です。

カードローン会社 収入証明書が必要になる条件
プロミス 借入希望額が50万円を超えるか、他社との借り入れ合計が100万円を超える
SMBCモビット 借入金額に関係なく必要
アコム 借入希望額が50万円を超えるか、他社との借り入れ合計が100万円を超える
アイフル 借入希望額が50万円を超えるか、他社との借り入れ合計が100万円を超える
三井住友銀行カードローン 借入希望額が50万円を超える
バンクイック 借入希望額が50万円を超える
みずほ銀行カードローン 借入希望額が50万円を超える
オリックス銀行カードローン 借入希望額が50万円を超える

まず注目したいのは、SMBCモビットです。

SMBCモビットはWeb完結申込なら、勤務先に電話が来ないなど魅力が大きいです。

その代わり、ちゃんと安定した収入があることを証明するために、借入金額に関係なく収入証明書を提出する必要があります。

借入(希望額)が50万円超なら絶対

借入(希望額)が50万円超なら絶対

先ほどの表から分かる通り、どのカードローンでも、借入希望額が50万円を超えている場合は収入証明書が必要です。


また先ほど説明した通り、消費者金融は総量規制の対象です。

他社との合計借入金額が100万円を超える場合でも、収入証明書が必要になります。


銀行カードローンは総量規制の対象ではありませんが、「銀行カードローンの過剰融資」が騒がれて以来、収入証明書の提出義務を厳しくなりました。


かつては200~300万円を超える高額な借入を希望する場合のみでしたが、今では消費者金融と同じく、50万円を超える場合には収入証明書を要求する銀行がほとんどです。

<関連記事>:銀行カードローンとは?元銀行員がメリットとデメリット・リスクを解説します

以前は年収と同程度の貸出をする地方銀行カードローンもあり、大きな社会問題となっていました。

信用力が低い人、収入が不安定な人(自営業とか)

借入希望額が50万円より少なくても、信用力の低い人は収入証明書の提出を求められる場合があります。


たとえばオリックス銀行カードローンは、「審査の結果、ご利用限度額が50万円以下の場合でも所得証明書類のご提出をお願いする場合があります」と公式サイトに明記しています。


他社サイトはここまでハッキリ明示していませんが、審査段階で担当者が必要と判断されたら、借入希望金額に関係なく、収入証明書の提出を要求されます。

また申し込み者が自営業をしている場合、借入希望額に関係なく収入証明書の提出を求められることが多いです。

<関連記事>:【元銀行員が解説】自営業(個人事業主)がカードローン審査で知っておきたいこと

収入証明なしでカードローンを利用する条件

以上の説明から、収入証明なしでカードローンを利用する条件は以下だと分かります。


・借入希望額を50万円で申し込みをすること

・他社との借り入れ合計が100万円以下にすること

・最低限の信用力があること

・自営業以外の人



上の条件を一つでも満たしてない人は、カードローン審査時に収入証明を要求されると思ってください。

「最低限の信用力」についてはカードローン各社で基準が違いますが、年収200万以下の人は、念のため収入証明を用意した方がよいかもしれません。

週5日で普通に働いてる人なら問題ないと思いますが、不安なら念のため収入証明書を用意した方がよいかもしれません



収入証明不要カードローン、選ぶならどこ?

収入証明不要カードローン、選ぶならどこ?

ねらい目は銀行よりも消費者金融

収入証明書なしでカードローンを利用したい場合、以前なら提出義務のゆるい銀行カードローンの方が優位にありました。

しかし先ほどお伝えしたように、銀行カードローンも消費者金融と同じく50万円を超える場合には収入証明書が必要になっています。


収入証明が必要になる条件が同じなら、審査の厳しい銀行カードローンよりも、消費者金融の方が狙い目だと言えるでしょう。

ここではオススメのカードローンを、3つ紹介したいと思います。

プロミス

最短30分で審査、最短1時間で融資可能なのが、プロミスの魅力です。

即日融資希望で、それもできるだけ早いほうが良い、という人には特にオススメです。

また、初めての人は30日間利息0円というのも嬉しいですね。

学生や主婦でも、アルバイトやパートなどで安定収入があれば利用できます。

 プロミスのカードローンでキャッシングしたい方

アイフル

アイフルなら24時間いつでもインターネットから申し込みができ、土日祝日でも21時までは当日審査に対応しています。

審査や融資がスピーディなので、できるだけ早くお金を借りたいという人にオススメです。


また、カードローンを初めて申し込む人専用のフリーコールがあったり、最大30日間無利息で利用できたり、初めての人でも利用しやすいのがアイフルの特徴です。

 アイフルのカードローンでキャッシングしたい方

三井住友銀行カードローン

消費者金融は金利が高いので嫌だ、という人には三井住友銀行カードローンがオススメです。

消費者金融はどこも最大で年18%近い金利がかかるのに対し、三井住友銀行カードローンなら最大でも年14.5%です。


長期的に借りる予定の人や、審査に多少時間がかかっても問題ない人は、金利の低いところを利用した方が良いでしょう。

三井住友銀行の口座を持っていなくても、すぐに申し込むことができます。

 三井住友銀行カードローンで初めて借り入れするには?



このように、カードローン会社によって多少の違いはあるものの、条件を満たしていれば収入証明書を提出しなくても利用することが可能です。

どうしても書類を準備する手間を省きたいという人は、借り入れ希望額をうまく調整してみるのが良さそうです。

この記事のまとめ

  • カードローン会社は収入証明書を見て、その人の返済能力を判断している
  • カードローンの借入希望額が50万を超える場合は、必ず収入証明書の提出が必要になる
  • 銀行カードローンは過剰融資が社会問題となり、収入証明の提出義務が厳しくなった
  • 借入希望額が50万円以下でも、信用力の低い人や自営業の人は提出を求められることもある
  • 収入証明書なしで利用するなら、銀行カードローンよりも消費者金融がオススメ


もぐお

この記事の執筆者: もぐお

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