【元銀行員が解説】カードローンとクレジットカードとの違いは？

手軽に借り入れできる方法として一般的なのが、カードローンとクレジットカードです。

これらは、「カードを使ってお金を借りる」という点で共通しています。


ですがカードローンとクレジットカードは全くの別物で、得意な点も違います。

今回は、カードローンとクレジットカードの違いについて、解説します。

カードローンとクレジットカードの違いは「目的」

カードローンとクレジットカードで大きく異なるのは、「何を目的としているか」です。

どんな目的でお金を借りる？

一般に、キャッシングを行うのはどんな場面でしょうか？

下図は、キャッシング経験者（カードローン、クレジットカード含む）の借入金の使い道について表したものです。


＜出典＞：銀行カードローンに関する消費者意識調査に関する報告より作成


図から分かる通り、日常の生活費の補てんが33.8％を占めています。

つまり、あまり大きくない金額を、一時的に借りるケースが多いと言えます。


お金を借りる方法は色々ありますが、少額をスピーディーに借りる場合に便利なのが、カードローンとクレジットカードです。

ここからは、カードローンとクレジットカードのそれぞれの特徴を見ていきましょう。

カードローンは「借り入れ」

カードローンは、借り入れを目的として利用される金融商品です。

審査に通れば、銀行や消費者金融などから無担保で融資を受けられます。


カードローンには、一般的なローンとは異なる特徴があります。

たとえば住宅ローンの場合、1つの契約で決まった金額を一度だけ借りられます。


追加のお金が必要になったら、もう一度、審査を受ける必要があります。

それに対してカードローンは、借入枠を設定する契約なので、限度額の枠内なら何度でも借り入れが可能です。



カードローンは、貸主の業種によって2種類に分けられます。

消費者金融が貸主である「消費者金融カードローン」と、銀行が貸主の「銀行カードローン」です。


消費者金融は、審査スピードがとても早く、即日融資に対応しています。

一方、銀行カードローンは即日融資はできないものの、金利は消費者金融よりも低めになっています。

＜関連記事＞：カードローンとは？元銀行員がわかりやすく解説！

クレジットカードは「後払い」

クレジットカードを利用する人は、「後払い」を目的としています。

クレジットカードのメイン機能は、ショッピングです。


買い物をする際、商品代金をクレジットカード会社に立て替えてもらう仕組みになっています。

そして、クレジットカードのもう一つの機能が、キャッシングです。


クレジットカードでも無担保で借り入れができるので、一見カードローンと同じようにも思えます。


ただしカードローンとは、借入限度額の考え方が異なります。

クレジットカードの場合、限度額の全額をショッピング枠として利用可能です。


そのショッピング枠に含まれる形で、キャッシング枠が設定されます。

したがってショッピングで限度額ギリギリまで利用すると、その分キャッシングで使える金額は小さくなります。



＜関連記事＞：【元銀行員が解説】キャッシングとは？カードローンとの違いは？

カードローンVSクレジットカード、比較のための5つのポイント

以下では、カードローンとクレジットカードを比べるためのポイントを、5つ紹介します。

1.金利が低くなるか？

カードローンの金利は、借入限度額の大きさで変わります。

例として、三井住友銀行カードローンの場合を見てみましょう。

表から分かる通り、カードローンは契約した借入限度額が大きくなればなるほど、低い金利が適用されます。

それに対してクレジットカードのキャッシングの場合、限度額に応じた金利幅はありません。


限度額に関わらず、15％～18％でほぼ固定になります。

＜関連記事＞：銀行カードローンとは？元銀行員がメリットとデメリット・リスクを解説します

2.限度額の大きさ

カードローンの借入限度額は、10～800万円程です。

クレジットカードの場合、キャッシング枠はショッピング枠に含まれるので、カードローンと比べると小さくなります。


一般的に、5～100万円の間でキャッシング枠を設定します。

ただし実際には、審査の過程で、50万円以内に落ち着くケースが多くなっています。

3.返済方式、分割か一括か？

カードローンとクレジットカードの大きな違いの一つが、「返済方式」です。

カードローンは、分割して少しずつ返済する方法を採用しています。


一方、クレジットカードでのキャッシングの場合、利用額分を翌月に一括返済するのが基本です。

しかし最近では、リボ払いに対応したクレジットカードが増えており、その差は小さくなっています。

4.返済方法の自由度

自分が利用しやすい返済方法かどうかも、比較のポイントになります。

カードローンなら、口座引落しの他、銀行振込みやコンビニATMなどでの返済が可能です。


「通帳に記録を残したくないからATM」など、自分が返しやすい方法を選べます。

クレジットカードの返済は、口座引落しが基本です。

返済方法の自由度という観点では、カードローンに軍配が上がります。

5.サービスの充実度

カードローンは、海外での利用はできません。

それに対してクレジットカードなら、海外でもキャッシングが可能です。


海外のATMで現地通貨を引き出すことができ、空港などで両替するよりもお得になるケースがあります。

またクレジットカードの特徴の一つが、付帯サービスです。


利用額に応じてポイントが付与されるほか、保険や優待が利用できるクレジットカードもあります。

カードローンとクレジットカード、どっちがおすすめ？

ここまで、カードローンとクレジットカードの違いを見てきました。

ではキャッシングをするには、どちらを選べば良いのでしょうか？

すぐにお金が必要ならカードローン

カードローンの最大の魅力が、融資スピードの早さです。

「まとまったお金を今すぐ借りたい！」という場合には、カードローンをおすすめします。


消費者金融なら即日融資に対応しており、最短30分で審査結果が出ます。

銀行カードローンでも、最短翌営業日に借り入れ可能です。


また借り入れの状況によっては、クレジットカードよりも低い金利でキャッシングできます。

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買い物メインならクレジットカード

後払いで買い物をしたい場合、クレジットカードが便利です。

ただしクレジットカードは、発行までに1週間から1か月程度かかります。

すぐにキャッシングしたい人には、不向きと言えます。

カードローンとクレジットカードの違いをまとめてみた！

最後に、紹介したカードローンとクレジットカードの違いを、下の表にまとめました。

カードローンとクレジットカードで迷ったときには、ぜひ参考にしてみてください。

以上、カードローンとクレジットカードの違いについて解説しました。

ここまで見てきた通り、2つには異なる特徴があります。


そのためどちらを利用するべきか、一概には言えません。

それぞれの特徴を比べて、自分が使いやすい方を選ぶと良いでしょう。


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この記事の執筆者： あいこ

元銀行員のアラサー女子。初心者のために、今日も分かりやすく解説します！プロフィールはコチラ

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