【元銀行員が解説】奨学金は借金と同じ!返済で気を付けたいこと

進学のために、奨学金を利用している人は多いはずです。

非常に好条件で利用できる奨学金ですが、実はそれなりのリスクもあることを、ご存じでしょうか?


下記のサイトにもある通り、奨学金が返済できず破産に追い込まれるケースさえあります。

<関連する外部サイト>:“奨学金破産”の衝撃 若者が… 家族が… – NHK クローズアップ現代+

ここでは、奨学金の返済について、気を付けたいポイントを解説します。

そもそも、奨学金って何?

奨学金とは

奨学金とは学生本人が借りる借金

「奨学金」とは、進学のために学生本人が借りる借金のことです。

中には「奨学金はもらえるものだ」と勘違いする人もいるようですが、基本的にこれは誤解です。

<関連記事>:教育ローンと奨学金の違いは?お金を借りる時の注意点は?


下の表の通り、奨学金には給付型・貸与型の2つの種類があります。

返済の必要がない「給付型」の奨学金に関しては「もらえるもの」という考えで間違いありません。


しかし、給付型奨学金の審査は大変厳しいため、この制度を利用できるのは、ほんのひと握りの優秀な学生に限られます

そのことから、利用者の数が多いのは「貸与型奨学金」ということになり、貸与型奨学金はあくまでも借りるお金であるため、返済の義務が生じます。

奨学金の種類
(日本学生支援機構)
返済 利息
給付型奨学金
(返済の必要がない奨学金)
なし なし
第一種奨学金
(貸与型奨学金)
あり
※返済は卒業後から
なし
第二種奨学金
(貸与型奨学金)
あり
※返済は卒業後から
あり(利率は0.01%~0.33%)
※利息発生は卒業後から

<関連サイト>:奨学金の制度(給付型)| 日本学生支援機構(JASSO)

「奨学金=借金」であることを忘れてはいけません

第一種奨学金以外は利息がかかる

貸与型奨学金には、利息ありとなしの2タイプがあります。

日本学生支援機構の奨学金では、利息が発生しない奨学金を「第一種奨学金」、利息が発生する奨学金を「第二種奨学金」と呼んでいます

使いみちは「学びに関すること」なら何でもOK

奨学金は、学校生活を送るための用途であれば、大抵は問題ありません。

例えば、一例として下記のようなものを奨学金で支払うことができます。

なお、個人的な遊びのために奨学金を使うことは禁止されているので、注意が必要です。

・授業料、教材費、昼食代、文具代
・パソコン、タブレット、電子辞書の購入代金
・家賃、食費、水道代、光熱費、日用品代(一人暮らしや下宿の場合)
・サークル活動費、課外活動費
・留学費用


個人的な遊びのために奨学金を使うことは禁止されている点に注意しましょう!

奨学金は契約も返済も学生本人が行う

奨学金は「借金」ですが、契約するのも返済するのも「学生本人」です。親ではありません。

借金と聞くと、「契約も返済も親が行うもの」と誤解してしまう人もいるかもしれません。


しかし、「奨学金」に関しては契約も返済も学生本人が行う決まりとなっているので、この部分はしっかり覚えておきましょう。

ちなみに学生本人が利用できるローンとして、奨学金の他に学生ローンやカードローンなどがあります。

<関連記事>:学生ローンでお金を借りるのに注意したいことは?


奨学金のメリット・デメリットについて

奨学金,メリット,デメリット

メリット1:金利が低い

なんといっても、低金利なのが魅力です。

「教育ローン」の金利が平均2~4%なのに対し、奨学金の金利は(高くても)0.33%です。

金利が低い分、総支払額の負担を大きく抑える事ができますね

メリット2:返済は卒業後からでよい

教育ローンは借りた翌月からすぐに利息が発生し、返済も翌月からすぐに必要です。

しかし奨学金の場合であれば、在学中は利息が発生しないだけでなく、返済も卒業後からでよいので、在学中は勉強に集中できます

デメリット1:審査が厳しい

デメリットの一つ目は、審査が厳しいことです。

たとえば日本学生支援機構の「第二種奨学金」の審査では、学生本人の学業成績のほか、子供が何人いるかにより、世帯ごとの年収上限が設けられています

さらに無利息の奨学金である「第一種奨学金」においては、利息が発生する「第二種奨学金」よりも高い学業成績が求められます。

<関連記事>:カードローンの審査基準を教えます!

無利息の奨学金は、とても狭き門であると言えます

デメリット2:申し込める時期が限られている

奨学金の申し込み時期

奨学金のもう1つのデメリットは、「申し込み時期が限られていること」です。


日本学生支援機構の奨学金では、高校3年在学中に奨学金を申し込むことを「予約採用」、大学・専門学校に進学してから申し込むことを「在学採用」と呼びます。

どの場合でも、年に1~2回しか申し込める時期がないため、非常に不便です。


なお日本学生支援機構の奨学金では、大学・専門学校へ進学後に保護者が急に働けなくなった場合に備え、「緊急(応急)採用」という枠の奨学金も用意しています。

こちらは緊急時のための奨学金なので、申し込みは随時受け付けています。

<外部の関連サイト>:緊急採用・応急採用 – JASSO

デメリット3:連帯保証人・保証人が必要

冒頭でも書いた通り、貸与型の奨学金は「借金」です。

奨学金を申し込む際、万が一返済できなくなった時のために、「機関保証」または「人的保証」のどちらかを選ぶ必要があります。


機関保証とは、保証会社に保証料を支払うことで、返済できなくなった場合に一時的に肩代わりしてもらう方法です。

それに対して人的保証は、保証会社を利用せず、保護者・親族が保証する方法です。


連帯保証人は、保護者(父、母)のうち1人がなり、借主である学生と同じ義務を負います。

学生本人が支払えなくなった時は、連帯保証人は、残高の全額を返済しなければなりません。


一方、保証人は、4親等以内の親族がなります。

保証人の返済義務は、保証人の人数(連帯保証人含む)で等分に割った金額のみです(分別の利益)。


奨学金の場合、連帯保証人と保証人は合わせて2人なので、保証人は、1/2の金額の返済義務を負います。

とは言え、奨学金の額は決して小さくありません。保証人になることは、大きなリスクです。

最近では、約半数の人が機関保証を選択しています。


奨学金を利用する前に知っておきたいポイント

奨学金を利用する前に知っておきたいポイント

奨学金の魅力は、何といっても低金利です。

ですが奨学金の利用には、いくつか注意すべき点もあります。


そこで以下では、奨学金を利用する前に知っておきたいポイントをまとめました。

金融事故の過去があると奨学金を利用できない

たとえ学生でもバイト収入があれば20歳以降は、カードローンが利用できるようになります(クレジットカードは18歳以上)。

カードローンやクレジットカードで仮に延滞(返済が遅れること)すると、「事故情報」として信用情報機関に記録されます。


奨学金の審査では、この事故情報もチェックしており、金融事故を起こすと奨学金の利用ができなくなります

奨学金だけでなく、カードローンを含む一切の借り入れができなくなるため、学生時代の延滞は特に気を付けて下さい

奨学金は「落第」で利用できなくなることも

先ほども書いた通り奨学金では、審査の段階で成績と年収が問われます。

ですが入学前だけでなく、入学後の成績についても審査の対象になります


入学後にもし「落第」するようなことがあれば、その時点で奨学金の利用ができなくなるケースがあります。

奨学金を利用できなくなると、それ以降の授業料は自分で用意する必要があるため、退学(や休学)に追い込まれやすくなります。

低収入で返済が困難な学生も多い

さらに近年とても多いケースが、「収入が低すぎて返済が困難なケース」です。

学生時代に奨学金の利用を開始した時には、誰もが「将来はきちんと働いて奨学金の返済を行おう」と考えています。


ですが実際に社会人になってみると、実家暮らしでも生活が苦しいような給与しか手にできないケースもあります。

これでは、奨学金返済にあてるお金を用意するのは難しいでしょう。


また奨学金返済のお金はなんとか用意できても、返済の苦しさから結婚・出産を諦めるといった若者が多いことも、社会問題の1つとなっています。

こうした状況を受け、政府では「返済が不要な奨学金」の導入を検討しています。

どこからその財源を確保するかなど、課題はまだ多く、実現するとしてもまだ先の話となりそうです

奨学金も取り立ては甘くない

奨学金を利用する人の中にも、「奨学金の取り立ては甘そう」と考える人がいるかもしれません。

ですが実際には、奨学金の取り立ては厳しく行われます。


延滞(=3か月以上のの支払遅れ)が発生すると、信用情報機関に事故情報が登録されます。

いわゆるブラックリストに載った状態となり、情報が残っている間は、新たな借り入れはできません。


また支払督促の電話や手紙が来ても放置していると、全額一括返済を請求され、裁判に発展するケースもあります。

人的保証を選んだ場合は、連帯保証人や保証人にも取り立てが来ます。


奨学金の取り立て方法は以前から問題視され、マスコミでも報道されてきました。

最近では、保証人には1/2の返済義務しかないにも関わらず、その説明なしに全額返済を求めていた事が明らかになりました。


奨学金の取り立てについては、その方法や在り方を見直すべきという意見も出てきています。

<外部の関連サイト>:奨学金、保証人の義務「半額」なのに…説明せず全額請求-朝日新聞デジタル

この記事のまとめ

  • 奨学金とは学生が利用できる、進学のための借金(借主は学生)
  • 奨学金は他のローンに較べて、非常に低金利。さらに好条件の奨学金もある
  • 利用に当たっては、連帯保証人・保証人を用意する必要がある(機関保証も可)
  • 卒業後に安定した職に就けず、奨学金の返済に苦しむ人が増えている
  • 奨学金の厳しい取り立てが、問題視され始めている

あいこ

この記事の執筆者: あいこ

元銀行員のアラサー女子。初心者のために、今日も分かりやすく解説します!プロフィールはコチラ

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