【消費者金融ランキング！】元銀行員がおすすめカードローンを紹介

消費者金融カードローンの特徴は？

そもそも消費者金融は、どのようなサービスなのでしょうか？

まず初めに、消費者金融カードローンの特徴を解説します。

消費者金融の金利や審査は？

お金を借りるにあたって、やはり気になるのが「金利」や「審査」ですよね。

それぞれ、簡単に見ていきましょう。


以下の表では、大手消費者金融と銀行カードローンの金利を一覧で比較しました。


＜消費者金融＞

＜銀行カードローン＞

消費者金融の金利の相場は、3.0％～18.0％です。

銀行カードローンの相場が2.0％～15.0％であるのに比べると、やや高めであると言えます。


また実際には、初めての利用の場合、限度額は50万円ほどで、上限金利が適用されるケースがほとんどです。

金利で比較する場合、下限ではなく上限金利に注目しましょう。



また、消費者金融の審査で最も重視されるポイントが、「収入の安定性」です。

年収は十分でも、収入ゼロの月があるなど安定性に欠ける場合、審査に落ちてしまいます。


なおカードローンの審査基準は、各社で異なります。

消費者金融だからと言って、特別に審査基準が甘い訳ではありません。


とは言え、消費者金融はスピード重視のため、審査に時間をかけられないのも事実です。

慎重な審査が出来ない分、銀行カードローンほど審査が厳しくないと言われています。

即日融資OKなのは、消費者金融だけ

消費者金融の最大の特徴は、融資スピードの早さです。

最短30分で審査結果が出て、申し込み当日の借り入れも出来ます。


それに対して銀行カードローンは、即日融資に対応していません。

審査結果の連絡が来るのは、最短でも翌営業日です。


即日融資を希望する場合は、必然的に、消費者金融を選ぶ事になります。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】即日融資が可能！おすすめカードローン

消費者金融なら、銀行口座がなくても利用OK

一般的に、銀行カードローンは、その銀行の口座を持っていないと利用できません。

口座を持っていない場合、カードローンと口座開設を同時に申し込む必要があります。


ですが消費者金融なら、銀行口座を介さずにカードローンを利用する事が可能です。

銀行口座を登録しない場合は、スマホ申込後、契約機で契約手続きを行います。


なお借り入れ・返済の方法は、ATMのみになる点に注意しましょう。

消費者金融カードローン、選び方のポイントは？

では消費者金融を選ぶ時、何に注目すれば良いのでしょうか？

以下、消費者金融のサービスを比較するポイントを、3つ見ていきましょう。

お得に借りたいなら、無利息サービス

一部の消費者金融では、一定期間の利息を0円にするサービスを行っています。

たとえばプロミスの場合、初めて利用する人は、最大30日間の利息が一切かかりません。


無利息サービスを上手に活用すれば、低金利の銀行カードローンよりもお得になる可能性があります。

例として、30万円借りた時の利息を、銀行カードローンと消費者金融の無利息サービスとで比較してみましょう。


＜借入額30万円、返済期間6か月の場合＞


上の表を見ると、返済期間が6か月の場合、消費者金融で無利息サービスを活用した方が、利息の総額が少なく済むことが分かります。

短期間で返済できる予定がある人は、無利息サービスがある消費者金融を選びましょう。


なお大手消費者金融について、無利息サービスの内容は以下の通りです。

表からもわかる通り、大手5社のうち、SMBCモビット以外で無利息サービスが実施されています。

ですが無利息期間の数え方や適用条件は各社で異なるため、注意が必要です。

周囲に内緒で借りるなら、スマホ完結

キャッシングを周囲に内緒にしたい人には、スマホ完結に対応した消費者金融がオススメです。

スマホ完結なら、自分のスマホで申し込みから借り入れまで完了できます。


店舗や契約機に行く必要がないので、周りの目を気にすることなく手続き可能です。

ただし通常のスマホ完結では、契約後1週間ほどで、契約書類やローンカードが自宅に郵送されます。


実はこの郵便物こそ、家族にキャッシングがバレる最大の原因です。

消費者金融各社は、封筒や差出人名からカードローン利用が分からないよう、社名を伏せて書類を郵送してくれます。


しかし家族に勝手に中身を見られれば、カードローンの書類であることは一目瞭然です。

家族に絶対にバレたくない人は、書類・カードの郵送がない、完全スマホ完結の会社を選びましょう。


大手消費者金融の完全スマホ完結への対応状況は、以下の通りです。

なお完全スマホ完結で手続きできるのは、上記のような一部の大手消費者金融に限られる点に注意しましょう。

契約機が多い方が、即日キャッシングに有利

スマホ完結の場合、即日融資を受ける方法は、銀行振込みになります。

銀行の営業終了時間である平日15時までに、振込み手続きまで完了させなければいけません。


審査や契約手続きにかかる時間を考慮して、平日午後の早い時間帯に申し込む必要があります。

即日融資を希望する場合、スマホ完結はハードルが高いと言えるでしょう。


一方、契約機を利用すれば、平日の遅い時間帯や土日祝日の申し込みでも、即日で借り入れが可能です。

以下の表では、大手消費者金融の契約機について、営業時間を一覧にまとめました。

大手消費者金融の多くで、契約機の営業時間は22時頃までとなっています。

即日融資を受けるには、20時までにはスマホから申し込む必要があります。



なお即日融資を希望する場合、借入先選びで特に重要なのが、契約機の台数です。

契約機の数が多ければ多いほど、自宅や勤務先の近くにある可能性が高く、移動の手間や時間を節約できます。


大手消費者金融の契約機の設置台数は、以下の通りです。

大手消費者金融は、契約機の台数がとても多く、全国各地に設置されています。

即日キャッシングをするなら、上に挙げた大手の中から選ぶと良いでしょう。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】土日の即日融資カードローン、おすすめは？

消費者金融カードローンのおすすめランキング

あわせて知っておきたい！消費者金融の利用上のポイント

消費者金融の種類は2つ

消費者金融は大きく分けて、「銀行系」と「独立系」の2種類に分類できます。

銀行系の消費者金融とは、大手銀行グループの傘下に入ったり、銀行と消費者金融が一緒に設立した会社を指します。


一方、独立系の消費者金融は、銀行グループの傘下に入らず、消費者金融だけで経営している会社です。

大手消費者金融を銀行系と独立系に分けると、以下のようになります。


＜銀行系＞
プロミス　・・・　SMBCグループ（三井住友銀行）
SMBCモビット　・・・　SMBCグループ（三井住友銀行）
アコム　・・・　三菱UFJフィナンシャル・グループ（三菱UFJ銀行）
レイクALSA　・・・　新生銀行グループ

＜独立系＞
アイフル


これを見ると、大手消費者金融の多くは銀行系に分類され、独立系はアイフル一社のみになっています。

銀行系か独立系かで金利やサービス内容に差があるかと言うと、そんな事はありません。


強いて言えば、銀行系は「〇〇銀行グループ」というブランドを背負っている分、安心感があります。

また銀行とグループ関係にあることで、より便利になっているケースもあります。


たとえばプロミスやSMBCモビットでは、それぞれの契約機に加えて、三井住友銀行のローン契約機も利用できます。

即日融資に対応していない消費者金融もある

ここまで紹介してきた以外にも、中小を含めて数多くの消費者金融があります。

特に中小の消費者金融の場合、即日融資に対応していないケースも多いので、申し込みには注意が必要です。


また即日融資に対応していても、中小の場合、店舗数や契約機の台数が少ないので、即日の借入はハードルが高いと言えるでしょう。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説！】中小・大手の消費者金融34社の一覧表

重要なのは、借り過ぎないこと

消費者金融は、手軽にお金を借りられる便利なサービスです。

しかし便利だからこそ、ついつい借り過ぎてしまうリスクが高まります。


借り過ぎれば、利息の負担が大きくなり、最悪の場合、返済不能に陥る危険もあります。

借入額は必要最低限に抑え、計画的に消費者金融を活用しましょう。


　おすすめの消費者金融カードローンは？

この記事の執筆者： あいこ

元銀行員のアラサー女子。初心者のために、今日も分かりやすく解説します！プロフィールはコチラ