【低金利で選ぶ】元銀行員がカードローン上位15社を比較！

低金利の銀行カードローン、選び方のポイントは？

一口に低金利カードローンと言っても、各社が提示する金利には幅があり（例：3.0％～15.0％）、選ぶのは簡単ではありません。

以下では、低金利カードローンを選ぶポイントを見ていきます。

みんな、どこを見てカードローンを選ぶ？

カードローンを選ぶ際、世間一般の人が最も重視するポイントは何でしょうか？

下のグラフは、借入先の金融機関を選ぶ上で最も重視するポイントについて、借入経験者に対して調査を行った結果を表したものです。


＜出典＞：銀行カードローンに関する消費者意識調査に関する報告‐全国銀行協会より作成


グラフから分かる通り、27.3％の人が「金利が低いこと」を最も重視すると回答しました。

この割合の大きさは、全項目で断トツの1位です。

金利で比べるなら「上限金利」が基準

カードローンを裏ぶ際に重要な「金利」ですが、比較にあたって、気を付けたいポイントがあります。

同じカードローンでも、借入枠の金額によって適用される金利帯が異なります。


例として、三菱UFJ銀行バンクイックの場合を見てみましょう。

表から分かる通り、借入枠が大きくなるにつれて、カードローン金利は低くなります。

借入枠ごとの上限金利に注目すると、その違いは一目瞭然です。



ただし初めて利用する場合、借入枠は100万円以下になるケースがほとんどです。

借入枠が100万以下だと、その会社の上限金利がほぼ適用されます。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】カードローン金利はどう決まる？利息の計算方法

大手銀行カードローンの金利を比較してみた

ではここで、大手銀行カードローンの金利を、上限金利の低い順に比較します。

＜大手銀行カードローン15社＞

こうして見ると、一口に銀行カードローンといっても、上限金利に違いがあることが分かります。

最も上限金利が低いのが住信SBIネット銀行（プレミアムコース）、最も上限金利が高いのがオリックス銀行です。


ちなみに、消費者金融の金利相場は以下の通りです。

＜消費者金融カードローン＞

上記は消費者金融の大手２社ですが、消費者金融の金利はどこも似たような金利帯です。

消費者金融に較べて、銀行カードローンの方が金利面で有利なことが分かります。

金利が低いカードローンは審査・条件も厳しい

上の表を見て、金利が一番低いカードローンを選べばよいや、と考えた人もいると思います。

ですが、カードローン選びは、それほど単純ではありません。


カードローンに限らず銀行ローン全部に言えることですが、金利が低くなるほど審査も厳しくなります。

たとえば住信SBIネット銀行カードローンには、プレミアムコース（上限金利7.99%）とスタンダードコース（上限金利14.79%）の２つがあります。


誰だってプレミアムコースで利用したいと思うはずですが、どちらのコースを適用するかはカードローン会社が決めます。

年収1000万円のエリートサラリーマンなら話は別ですが、収入が高くない平凡サラリーマンがプレミアムコースに選ばれる可能性は高くないでしょう。


次に上限金利の低い「りそなカードローン」についても、（収入のある）学生でも審査不可と条件は厳しめです。


低金利のカードローン選びでは、上限金利だけでなく、審査の厳しさも一緒に考える必要があります。

100万円を超える借入枠なら、上限金利も変わる

カードローンの金利選びでは、上限金利に注目すべきと説明しました。

ですが（おまとめ・借り換えなどで）100万を超える借入れを考えてるなら、話は違ってきます。


先ほどの比較表で、上限金利が最も高い銀行カードローンはオリックス銀行でした。

ところが、オリックス銀行カードローンで200万円ほど借りると、適用金利は5.0％～12.8％と、他行に較べてもかなりの低金利になります。


後ほど紹介する銀行カードローンの低金利ランキングでは、こうした点も加味してランク付けしてます。

低金利の銀行カードローンで注意すべき点は？

自分に合ったカードローンは見つけるためには、金利の低さを比較するだけでは不十分です。

ここでは、低金利のカードローンを利用する際、注意すべき点を解説します。

銀行カードローンは即日キャッシング不可

現在、銀行カードローンは即日融資に対応していません。

銀行の審査の場合、反社チェック（申込者が反社会的勢力に該当しないことの確認）に時間がかかるためです。


銀行カードローンの審査回答は、最短でも翌日、長いと2週間程度かかります。

それに対して消費者金融なら、最短30分で審査結果が出て、当日中の借り入れが可能です。


即日での借り入れを希望する場合は、消費者金融を選ぶ必要があります。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】土日の即日融資カードローン、おすすめは？

低金利より無利息サービスの方がお得かも

一部の消費者金融では、一定期間の無利息サービスがあります。

たとえばプロミスなら、初めて利用する場合、最大30日間の利息が0円になります（注：メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です）。


借り入れのスタイルによりますが、無利息サービスを使えば、消費者金融でも、銀行カードローンよりもお得になる可能性があります。

以下の表は、30万円借りた時の利息を、低金利カードローンと無利息サービス利用とで比較したものです。


なお無利息サービスについては、初月分の金利が0円になると仮定して算出しました。

＜借入金額：30万円、返済期間：6か月＞


＜借入金額：30万円、返済期間：12か月＞


表を見ると、6か月の借り入れであれば、消費者金融で無利息サービスを活用した方が、利息の総額は少なく済みます。

一方12か月の借り入れになると、低金利の銀行カードローンの方がお得です。


1回だけの借り入れで、短期間で返済できる予定ならば、無利息サービスがあるカードローンを検討しても良いでしょう。

ただし返済期間が短くなるほど、毎月の返済額が大きくなります。

＜関連記事＞：【元銀行員が解説】無利息期間のあるカードローンの選び方

その銀行の口座を持ってます？

銀行カードローン選びで特に重要なのが、「その銀行の口座を持っているか？」です。

多くの銀行カードローンでは、その銀行の口座を持っていることをカードローン契約の条件に挙げている会社が多いのです。


たとえば（金利の低い）ソニー銀行やみずほ銀行は、普通預金口座の開設をカードローン利用の条件に挙げています。

イオン銀行は口座開設しなくてもカードローンの利用は可能ですが、申し込みから１週間程度かかり、使い勝手が良いとは言えません。


銀行カードローン選びでは、自分の取引銀行を確認した方がよいでしょう。

たとえば、みずほ銀行だと住宅ローンの利用があれば、カードローン金利を0.5%下げるといったサービスも提供しています。


ちなみに、三井住友銀行カードローンとバンクイックは、銀行口座がなくても最短翌営業日から利用が可能です。

元銀行員が選ぶ！低金利の銀行カードローン

この記事の執筆者： あいこ

元銀行員のアラサー女子。初心者のために、今日も分かりやすく解説します！プロフィールはコチラ