利息を抑えるためには、低金利の銀行カードローンを選ぶ必要があります。
ですが、見かけ上は低金利でも、実際に少ない利息で借りられるとは限りません。
さらに、金利が低い分だけ、別のデメリットがあるカードローンも存在します。
ここでは、低金利の銀行カードローンの選び方と、おすすめの低金利カードローンを紹介します。
目次
低金利の銀行カードローン、選び方のポイントは？
一口に低金利カードローンと言っても、各社が提示する金利には幅があり（例：3.0％～15.0％）、選ぶのは簡単ではありません。
以下では、低金利カードローンを選ぶポイントを見ていきます。
みんな、どこを見てカードローンを選ぶ？
カードローンを選ぶ際、世間一般の人が最も重視するポイントは何でしょうか？
下のグラフは、借入先の金融機関を選ぶ上で最も重視するポイントについて、借入経験者に対して調査を行った結果を表したものです。
＜出典＞：銀行カードローンに関する消費者意識調査に関する報告‐全国銀行協会より作成
グラフから分かる通り、27.3％の人が「金利が低いこと」を最も重視すると回答しました。
この割合の大きさは、全項目で断トツの1位です。
金利で比べるなら「上限金利」が基準
カードローンを裏ぶ際に重要な「金利」ですが、比較にあたって、気を付けたいポイントがあります。
同じカードローンでも、借入枠の金額によって適用される金利帯が異なります。
例として、三菱UFJ銀行バンクイックの場合を見てみましょう。
| 借入枠（限度額） | 金利（年率） | |
|---|---|---|
| 10万円以上100万円以下 | 年13.6％～14.6％ | |
| 100万円超200万円以下 | 年10.6％～13.6％ | |
| 200万円超300万円以下 | 年7.6％～10.6％ | |
| 300万円超400万円以下 | 年6.1％～7.6％ | |
| 400万円超500万円以下 | 年1.8％～6.1％ |
表から分かる通り、借入枠が大きくなるにつれて、カードローン金利は低くなります。
借入枠ごとの上限金利に注目すると、その違いは一目瞭然です。
ただし初めて利用する場合、借入枠は100万円以下になるケースがほとんどです。
借入枠が100万以下だと、その会社の上限金利がほぼ適用されます。
＜関連記事＞：【元銀行員が解説】カードローン金利はどう決まる？利息の計算方法
大手銀行カードローンの金利を比較してみた
ではここで、大手銀行カードローンの金利を、上限金利の低い順に比較します。
＜大手銀行カードローン15社＞
| カードローン | 金利（年率） | 借入限度額 |
|---|---|---|
| 住信SBIネット銀行 Mr.カードローン プレミアムコース |
年1.59％～7.99％ | 10万円～1200万円 |
| りそなカードローン | 年3.5％～12.475％ | 10万円～800万円 |
| イオン銀行カードローン | 年3.8％～13.8％ | 10万円～800万円 |
| ソニー銀行カードローン | 年2.5％～13.8％ | 10万円～800万円 |
| みずほ銀行カードローン | 年2.0％～14.0％ | 10万円～800万円 |
| 三井住友銀行カードローン | 年4.0％～14.5％ | 10万円～800万円 |
| 静岡銀行 セレカ | 年4.0％～14.5％ | 10万円～500万円 |
| 楽天銀行スーパーローン | 年1.9％～14.5％ | 10万円～800万円 |
| 三菱UFJ銀行 バンクイック | 年1.8％～14.6％ | 10万円～500万円 |
| 横浜銀行カードローン | 年1.9％～14.6％ | 10万円～1000万円 |
| 住信SBIネット銀行 Mr.カードローン スタンダードコース |
8.99％～14.79％ | 10万円～300万円 |
| 常陽銀行カードローン キャッシュピット | 年2.5％～14.8％ | 1万円～300万円 |
| 千葉銀行カードローン | 年1.7％～14.8％ | 10万円～800万円 |
| セブン銀行カードローン | 年15.0% | 10万円,30万円,50万円 |
| じぶん銀行 じぶんローン | 年2.2％～17.5％ | 10万円～800万円 |
| オリックス銀行カードローン | 年1.7％～17.8％ | 10万円～800万円 |
こうして見ると、一口に銀行カードローンといっても、上限金利に違いがあることが分かります。
最も上限金利が低いのが住信SBIネット銀行（プレミアムコース）、最も上限金利が高いのがオリックス銀行です。
ちなみに、消費者金融の金利相場は以下の通りです。
＜消費者金融カードローン＞
| カードローン | 金利（年率） | 借入限度額 |
|---|---|---|
| プロミス | 年4.5％～17.8％ | 1万円～500万円 |
| SMBCモビット | 年3.0％～18.0％ | 1万円～800万円 |
上記は消費者金融の大手２社ですが、消費者金融の金利はどこも似たような金利帯です。
消費者金融に較べて、銀行カードローンの方が金利面で有利なことが分かります。
＜関連記事＞：【元銀行員が解説】カードローン25社の金利を比較してみた！
金利が低いカードローンは審査・条件も厳しい
上の表を見て、金利が一番低いカードローンを選べばよいや、と考えた人もいると思います。
ですが、カードローン選びは、それほど単純ではありません。
カードローンに限らず銀行ローン全部に言えることですが、金利が低くなるほど審査も厳しくなります。
たとえば住信SBIネット銀行カードローンには、プレミアムコース（上限金利7.99%）とスタンダードコース（上限金利14.79%）の２つがあります。
誰だってプレミアムコースで利用したいと思うはずですが、どちらのコースを適用するかはカードローン会社が決めます。
年収1000万円のエリートサラリーマンなら話は別ですが、収入が高くない平凡サラリーマンがプレミアムコースに選ばれる可能性は高くないでしょう。
次に上限金利の低い「りそなカードローン」についても、（収入のある）学生でも審査不可と条件は厳しめです。
低金利のカードローン選びでは、上限金利だけでなく、審査の厳しさも一緒に考える必要があります。
100万円を超える借入枠なら、上限金利も変わる
カードローンの金利選びでは、上限金利に注目すべきと説明しました。
ですが（おまとめ・借り換えなどで）100万を超える借入れを考えてるなら、話は違ってきます。
先ほどの比較表で、上限金利が最も高い銀行カードローンはオリックス銀行でした。
ところが、オリックス銀行カードローンで200万円ほど借りると、適用金利は5.0％～12.8％と、他行に較べてもかなりの低金利になります。
後ほど紹介する銀行カードローンの低金利ランキングでは、こうした点も加味してランク付けしてます。
低金利の銀行カードローンで注意すべき点は？
自分に合ったカードローンは見つけるためには、金利の低さを比較するだけでは不十分です。
ここでは、低金利のカードローンを利用する際、注意すべき点を解説します。
銀行カードローンは即日キャッシング不可
現在、銀行カードローンは即日融資に対応していません。
銀行の審査の場合、反社チェック（申込者が反社会的勢力に該当しないことの確認）に時間がかかるためです。
銀行カードローンの審査回答は、最短でも翌日、長いと2週間程度かかります。
それに対して消費者金融なら、最短30分で審査結果が出て、当日中の借り入れが可能です。
即日での借り入れを希望する場合は、消費者金融を選ぶ必要があります。
＜関連記事＞：【元銀行員が解説】土日の即日融資カードローン、おすすめは？
低金利より無利息サービスの方がお得かも
一部の消費者金融では、一定期間の無利息サービスがあります。
たとえばプロミスなら、初めて利用する場合、最大30日間の利息が0円になります。
借り入れのスタイルによりますが、無利息サービスを使えば、消費者金融でも、銀行カードローンよりもお得になる可能性があります。
以下の表は、30万円借りた時の利息を、低金利カードローンと無利息サービス利用とで比較したものです。
なお無利息サービスについては、初月分の金利が0円になると仮定して算出しました。
＜借入金額：30万円、返済期間：6か月＞
＜借入金額：30万円、返済期間：12か月＞
表を見ると、6か月の借り入れであれば、消費者金融で無利息サービスを活用した方が、利息の総額は少なく済みます。
一方12か月の借り入れになると、低金利の銀行カードローンの方がお得です。
1回だけの借り入れで、短期間で返済できる予定ならば、無利息サービスがあるカードローンを検討しても良いでしょう。
ただし返済期間が短くなるほど、毎月の返済額が大きくなります。
＜関連記事＞：【元銀行員が解説】無利息期間のあるカードローンの選び方
その銀行の口座を持ってます？
銀行カードローン選びで特に重要なのが、「その銀行の口座を持っているか？」です。
多くの銀行カードローンでは、その銀行の口座を持っていることをカードローン契約の条件に挙げている会社が多いのです。
たとえば（金利の低い）ソニー銀行やみずほ銀行は、普通預金口座の開設をカードローン利用の条件に挙げています。
イオン銀行は口座開設しなくてもカードローンの利用は可能ですが、申し込みから１週間程度かかり、使い勝手が良いとは言えません。
銀行カードローン選びでは、自分の取引銀行を確認した方がよいでしょう。
たとえば、みずほ銀行だと住宅ローンの利用があれば、カードローン金利を0.5%下げるといったサービスも提供しています。
ちなみに、三井住友銀行カードローンとバンクイックは、銀行口座がなくても最短翌営業日から利用が可能です。
元銀行員が選ぶ！低金利の銀行カードローン
- 三井住友銀行の普通預金口座・キャッシュカードをお持ちなら、契約までの手続きがWEBで完結。
いつものキャッシュカードをローンカードとして兼用もできるので、来店不要。
三井住友銀行の普通口座がなくても、スマホで申し込み後に審査に通過すれば、契約機で契約・キャッシングが可能です。
ローン契約機の台数が多いのも魅力です。（全国に700台超）
契約機を利用する場合も、銀行内に設置された契約機なら安心して利用できます。
三井住友銀行カードローン| 金利 | 借入限度額 | 年齢条件 |
| 年4.0％～14.5％ | 10～800万円 | 満20歳以上69歳以下 |
- 金利が1.8％～14.6％と、大手銀行でも低い水準になっています。
スマホから申し込んだ後、ATMコーナー併設のテレビ窓口で契約手続きを行います。
テレビ窓口は他の手続きでも使うので、知り合いに見られても怪しまれません。
なお契約手続きには免許証が必要になるので、忘れず持参しましょう。
バンクイック| 金利 | 借入限度額 | 年齢条件 |
| 年1.8％～14.6% | 10万円～500万円 | 満20歳以上65歳未満 |
- 上限金利こそ高いものの、借入額が100万円を超えると大幅に金利を下げることができます。
提携のコンビニATMが多く、手数料無料で入出金できるのは嬉しいポイントです。
また銀行カードローンには珍しく、ネット振込サービスが充実しています。
キャンペーンも積極的に行っているので、ぜひ確認してみてください。
オリックス銀行カードローン| 金利 | 借入限度額 | 年齢条件 |
| 年1.7％～17.8％ | 10万円～800万円 | 満20歳以上69歳未満 |
- 千葉銀行カードローンも、低金利が魅力です。
既に千葉銀行の口座を持っていれば、WEB完結で申し込みから借り入れまでスムーズに手続きできます。
ただし地方銀行のため、千葉・東京・埼玉・茨城・神奈川（一部地域）に在住・通勤している場合のみ利用可能です。
千葉銀行カードローン| 金利 | 借入限度額 | 年齢条件 |
| 年1.7％～14.8％ | 10万円～800万円 | 満20歳以上65歳未満 |
- 横浜銀行の最大の特徴が、借入限度額が最大1000万円までである点です。
これは消費者金融を含めても、最高水準の金額です。
また横浜銀行の口座を既に持っている人は、WEB完結で申し込みできます。
利用可能エリアは、神奈川・東京・群馬（前橋市、高崎市、桐生市）に限定されます。
横浜銀行カードローン| 金利（年率） | 借入限度額 | 年齢条件 |
| 年1.9％～14.6％ | 10万円～1000万円 | 満20歳以上69歳以下 |
低金利カードローンといっても借り過ぎに注意
上では、おすすめの低金利カードローンを紹介しました。
ですが、いくら低金利でも借り過ぎたら、それだけ返済負担も重くなります。
金利だけでなく、借入額・返済期間にも気を付けるべき
金利が低い方が、返済負担が軽くなるように見えます。
ですが実際は金利だけでなく、借入額や返済期間によっても返済負担は変わってきます。
以下はバンクイックで、借入れ50万円・250万円で、返済シュミレーションをした結果です。
＜借入れ50万円＞
適用金利14.6%、返済期間40か月、毎月の返済15,861円、返済総額634,440円
＜借入れ250万円＞
適用金利10.6%、返済期間150か月、毎月の返済30,141円、返済総額4,521,150円
借入れを50万から250万へ5倍に増やしたものの、適用金利は4%下がっています。
では返済総額が5倍未満になるかと思いきや、逆に7倍強に増えています。
返済期間が大幅に増えたため、その分だけ返済総額も増えたのです。
金利は低い方がありがたいですが、借入額や返済期間にも気を付けるべきです。
全国銀行協会も借り過ぎの注意を喚起
上の（やぼったい）動画は、全国銀行協会が銀行カードローン利用者に、借り過ぎをしないよう注意を促したテレビＣＭです。
＜参考サイト＞：カードローン 借りすぎに注意！！-全国銀行協会
実際、2017年に銀行カードローンの過剰融資（利用者からすると、過剰借入れ）が社会問題となりました。
一部の地方銀行では、年収と同じだけの額をカードローンで貸していました。
世間からの厳しい批判を受け、銀行カードローンの審査は以前に較べて、格段に厳しくなりました。
ですので、銀行カードローンで「借り過ぎる」のは、以前に較べて難しいでしょう（審査に通らないため）。
とはいえ、身の丈に合わない借入れをすると、後で返済に苦しむことになる点は同じです。
いくら低金利といっても、銀行カードローンの借入れは必要最低限の額に抑えましょう。
返済がキツイなら、おまとめローンも検討
借り過ぎで返済がキツくなったら、おまとめローン・借り換えローンを活用するのも一つの手です。
借入先が複数ある場合は、一本化することで適用金利を下げ、返済負担を軽くすることができます。
返済期間を延ばすと、却って利息が増えるため慎重に考える必要はありますが、返済が苦しい方は検討してみる価値はあります。
＜関連記事＞：【元銀行員が解説】おまとめローンでNGなこと・審査上の注意点
以上、低金利カードローンの選び方と、おすすめの低金利カードローンを紹介しました。
低金利カードローンでも、それぞれ特徴は異なります。
利用条件や利用方法なども比べて、自分に合ったカードローンを見つけてください。
おすすめの低金利カードローンはどれ？
この記事の執筆者： あいこ
元銀行員のアラサー女子。初心者のために、今日も分かりやすく解説します！プロフィールはコチラ
